Nahezu alle Banken und Sparkassen holen vor ihrer Kreditvergabe eine Kreditauskunft über den Kreditsuchenden ein. Ihre Ansprechpartner dafür sind private Wirtschaftsauskunfteien wie die Schufa, Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Ab der Auszahlung trägt der Kreditgeber solange ein Kreditausfallrisiko, bis der Kredit zuzüglich der Kreditzinsen zurückgezahlt ist. Dieses finanzielle Risiko lässt sich am besten dadurch einschätzen und insofern verringern, dass über die persönliche sowie wirtschaftliche Situation des Antragstellers möglichst viele Informationen vorliegen. Der Kreditsuchende wird, bildlich gesprochen, auf seine finanzielle Situation hin durchleuchtet.

Kreditauskunft beinhaltet vertragliche Verbindlichkeiten

Jede Fremdfinanzierung, sei es ein Verbraucherkredit oder ein Expresskredit, bindet das laufende Einkommen des Kreditnehmers. Er muss das geliehene Geld zuzüglich der Kreditzinsen zurückzahlen. Weitere finanzielle Bindungen sind Ratenverträge für Käufe wie Auto, Mobiliar, Einbauküche oder Unterhaltungselektronik; ebenso wie die Monatszahlungen für Strom und Heizung, für Telefon, Zeitungsabo oder für die Mitgliedschaft im Sportverein. All diese Einzelbeträge sind bindende Verpflichtungen, um die sich die freie Spitze als Differenz zwischen Einnahme und Ausgabe reduziert. Die muss für eine anstehende Kreditrückzahlung jedoch noch dementsprechend hoch sein. Wenn nicht, dann ist das Risiko des Kreditgebers unvertretbar hoch. Die Kreditwürdigkeit des Antragstellers ist umgekehrt für einen weiteren Kredit zu niedrig. Der Expresskredit wird aus Bonitätsgründen komplett abgelehnt, nur eingeschränkt oder unter bestimmten Bedingungen bewilligt.

Schufa die bundesweit führende Wirtschaftsauskunftei

In Deutschland gibt es etwa ein halbes Dutzend namhafter Wirtschaftsauskunfteien. Absolut führend ist die Schufa mit Hauptsitz in der hessischen Landeshauptstadt Wiesbaden. Sie ist auf die Datenerfassung von Bürgern als Endverbrauchern spezialisiert, führt in ihrer Datenbank aber auch wirtschaftlich relevante Informationen und Daten über gewerbliche Unternehmen, über Handwerksbetriebe, Freiberufler, private BGB-Gesellschaften sowie über Kapitalgesellschaften wie AGs und GmbHs. Mitglied im Verein DW Deutsche Wirtschaftsauskunfteien mit Sitz im nordrhein-westfälischen Neuss sind neben der Schufa

• Arvato Infoscore Consumer Data GmbH
• Bisnode Deutschland GmbH
• CRIF Bürgel GmbH
• Creditreform Boniversum GmbH
• IHD Kreditschutzverein e.V.
• Verband der Vereine Creditreform e.V.

Bei einigen dieser Wirtschaftsauskunfteien wie Arvato, Bürgel oder Creditreform stehen die Wirtschaftsunternehmen im Vordergrund und nicht der Endverbraucher. Wirtschaftsauskunfteien tauschen die gesammelten und gespeicherten Daten nicht untereinander aus; sie sind insofern Mitbewerber oder Konkurrenten beim Anbieten und Verkaufen von Kreditauskünften. Durch diese Diversifikation können sich die Unternehmen für ihre gewünschte Kreditauskunft immer den geeigneten Partner aussuchen. Handelt es sich um den Bürger, dann ist die Schufa der erste und beste Ansprechpartner. Die Creditreform hingegen ist eher auf Wirtschafsunternehmen fokussiert.

Erfasste Kreditauskünfte bei der Schufa

Grundlage für „die Schufa des Verbrauchers“ sind seine Kontaktdaten mit Namen, Vornamen, Geburtsdatum, Geschlecht, Geburtsort und Geburtsnamen sowie mit der aktuellen Wohnanschrift inklusive der letzten Voranschrift. Diese Eintragungen werden ergänzt um weitere Informationen wie

• Verträge und finanzielle Verbindlichkeiten mit Art, Gegenstand sowie Zahlungskonditionen
• Ein vom Vertrag abweichendes Zahlungsverhalten
• Vertragsmissbrauch bei Kredit- und bei Girokarten
• Bekanntmachungen in öffentlichen Verzeichnissen mit Privatinsolvenz, Vermögensauskunft, Eidesstattlicher Versicherung, gerichtlicher Titulierung von Forderungen

Informationen über die Einkommens- und Vermögensverhältnisse des Bürgers werden nicht gespeichert; sie sind insofern kein Gegenstand einer Kreditauskunft.

Jede Wirtschaftsauskunftei mit eigenem Score

Um eine Vergleichbarkeit ihrer Kreditauskünfte zu gewährleisten, arbeiten die Banken und Sparkassen ganz überwiegend mit ein und derselben Wirtschaftsauskunftei zusammen. Für Kredite an Privatpersonen ist dass die Schufa mit ihrem Basis-Score. Für gewerbliche Kredite werden inhaltlich andere, oftmals weitergehende Kreditauskünfte benötigt. Im Lebensalltag des Bürgers hingegen, also für den normalen Raten-, Rahmen- oder Expresskredit, ist die Schufa das Maß der Dinge. Vor diesem Hintergrund sollte der Verbraucher großen Wert darauf legen, dass „seine Schufa“ zu jeder Zeit sachlich und inhaltlich richtig ist. Unberechtigte oder überholte Eintragungen müssen gelöscht werden, da sie ansonsten den Schufa-Score negativ beeinflussen. Die Kreditauskunft ist dann falsch und wirkt sich bei der Bonitätsprüfung zu Ungunsten des Antragstellers aus.

Ungeachtet der Kreditauskunft hat jedes Kreditinstitut seine eigenen, individuellen Kreditvergaberichtlinien. Während eine schlechte oder negative Kreditauskunft bei der einen Bank zur Kreditablehnung führt, kann das Ergebnis bei der anderen Bank durchaus anders, sprich positiver ausfallen. Insofern sollte sich der Kreditsuchende von einer oder auch mehreren Absagen nicht entmutigen lassen. Besonders bei einem Expresskredit weichen die Bonitätskriterien erfahrungsgemäß deutlich voneinander ab.